Justo ahora en el Reino Unido, los miembros del Parlamento están debatiendo si las empresas tecnológicas como Meta o Google tienen una obligación de compensar a las víctimas de las estafas por pagos autorizados por adelantado, los cuales están proliferando a lo largo de las plataformas comunicativas y redes sociales.

Un informe que es parte del debate por el gobierno recomienda un reembolso obligatorio para las víctimas por fraude de pagos autorizados por adelantado, lo cual va mucho más allá que el modelo contingente de reembolso del Reino Unido para dichas estafas.

Esta es una zona del fraude que está avanzando rápidamente, y muchas personas solo la están captando ahora. Preguntan:

  • ¿Qué es exactamente un pago por adelantado?
  • ¿Cómo las personas son estafadas al hacer pagos por adelantado en línea?
  • ¿Mi dinero está seguro?
  • ¿Qué puedo hacer si soy víctima de una estafa?

En este artículo Steve Goddard, Experto de Featurespace, destaca el alcance del fraude por pagos por adelantado hoy día, y lo que las instituciones financieras pueden hacer para protegerse ellas mismas y a sus clientes de ello.

¿Qué es un pago por adelantado?

Un pago por adelantado es una transacción que se inicia por el pagador. Esta es diferente de un pago domiciliado, como por ejemplo un pago con tarjeta de crédito, que se inicia por el beneficiario, o la persona que recibe el dinero.

En los pagos domiciliados, generalmente hay un comerciante o proveedor de servicios que solicita ser pagado. En los pagos por adelantado, el pagador hace el primer paso. La diferencia parece sutil, pero está el aspecto “Toma, me gustaría enviarte dinero” de los pagos por adelantado que los hace tan útiles para los estafadores.

¿Qué es un fraude por pagos autorizados por adelantado (APP, en inglés)?

El fraude por pagos autorizados por adelantado (fraude por APP) es cuando un pagador es engañado para que transfiera dinero a alguien. Los pagos autorizados por adelantado son difíciles de revertir después de que se ha efectuado el pago, lo cual es una razón por las que estas estafas son atractivas para los estafadores.

El fraude por APP también algunas veces es referido como fraude por transferencias bancarias. En las estafas por APP, la víctima puede ser una persona o un negocio.

Existen varios tipos de esquemas de fraudes por pagos por adelantado, incluyendo:

  • Estafas usando Facturas. Aquí es cuando un estafador crea una factura falsa por su trabajo que parece legítima o la factura tiene nuevos detalles de pago fraudulentos para una empresa o persona legítima. Cuando la víctima paga la factura aparentemente legítima, el dinero se transfiere a la cuenta del estafador.
  • Estafas usando la Usurpación. Aquí es cuando un estafador pretende ser un beneficiario legítimo. A menudo pretenden ser una persona u organización en quien la víctima confía. Por ejemplo, un estafador pretende ser de un banco o de la policía. Contactan a las potenciales víctimas de diversas formas: teléfono, correo electrónico, texto, redes sociales para solicitar un pago por algo que parece legítimo. Para la víctima, la dirección de correo electrónico o la página web pudieran parecer lo suficientemente legítimas, e inician el pago.
  • Estafas usando la Confianza. Estas incluyen las estafas románticas y cualquier otro esquema en el cual un estafador pretende ser un familiar, amigo, u otro ser querido que necesita dinero.
  • Estafas usando Inversiones. Aquí es cuando un estafador finge ser un inversionista, generalmente en línea, y tiene como objetivo a personas que están buscando inversiones especulativas como criptomonedas. El estafador promete grandes devoluciones sobre las inversiones y luego desaparece con los fondos de las víctimas.

La ingeniería social juega un papel importante en el fraude por APP. Los estafadores despliegan toda clase de medidas sofisticadas para convencer a las víctimas de que en verdad ellos pretenden ser quienes son, pero la estafa básica sigue un patrón familiar:

  • El estafador inicia el contacto (generalmente por teléfono, correo electrónico, redes sociales o mensaje directo) pretendiendo ser alguien en quien la víctima confía.
  • El estafador dice una historia diseñada para neutralizar cualquier advertencia que la víctima de otro modo pudiera detectar. Siempre hay evidencia que sustenta la historia, ya sea una página web falsa o fotos falsas o la dirección de correo electrónico aparentemente legítima.
  • La historia del estafador eventualmente lleva a una transferencia bancaria o pago autorizado por adelantado, la(el) cual no puede ser revertido fácilmente.

Cientos de millones se pierden cada año debido a las estafas por APP

En el Reino Unido, los datos más recientes disponibles muestran que las pérdidas por fraude por APP superaron los 350 millones GBP — solo en el periodo de seis meses desde enero hasta junio de 2021. Eso es un aumento de más del 70 por ciento desde el mismo periodo en 2020.

Las estafas por pagos por adelantado están prosperando alrededor del mundo pero los informes en el Reino Unido muestran que los estafadores están buscando especialmente a sus ciudadanos. Como Bill Gardner de The Telegraph informó en octubre de 2021, cerca de 45 millones de personas (eso es la mayoría de la población del Reino Unido que es de 67,4 millones de personas) habían sido objeto de los estafadores solo en los tres meses anteriores.

Con las estafas ejecutándose a esa escala, el problema entra en escena. El fraude por APP coloca la obligación sobre la víctima para que olfatee la estafa. Algunas veces, las personas pueden detectar la estafa. Otras veces, no pueden. De todas formas, hay miles de personas cada día siendo forzadas a pasar por una estafa.

En términos meramente prácticos, las instituciones financieras no pueden esperar que cada cliente individual tenga tiempo, energía o recursos para examinar cada única solicitud de dinero.

Al mismo tiempo, las instituciones financieras no pueden simplemente poner cada transacción en pausa cada cierto monto para verificar su legitimidad. Las vidas financieras de las personas se desbastarán hasta paralizarse.

Luchar contra el fraude por pagos por adelantado es complejo. Adaptar los reglamentos ayuda, mientras se le enseña a los clientes bancarios cómo ser cautelosos ante las amenazas que enfrentan cada día. Pero el fraude por APP requiere unas capas adicionales de protección, a nivel técnico, para ejecutarlas de fondo y detectar las estafas en tiempo real.

Cómo puede Featurespace ayudar a detectar los fraudes por pagos autorizados por adelantado

Featurespace desarrolló el Centro de Riesgos ARICTM que sirve como la capa técnica de protección para las instituciones financieras y sus clientes.

El Centro de Riesgos ARIC utiliza la tecnología patentada de Analítica Conductual Adaptativa para aprender sobre las conductas de los clientes, las transacciones que hacen, cuando, a quién, por qué. El aprendizaje mecanizado que impulsa esta tecnología aprende continuamente las transacciones que son legítimas y aquellas transacciones que pudieran ser sospechosas, y puede hacer esta valoración en tiempo real.

Cuando los equipos contra el fraude de un banco pueden detectar el fraude con ese tipo de precisión, esto crea una mejor experiencia para el cliente y para todos. Las personas que están a punto de convertirse en víctimas de una estafa pueden ser detenidas antes que el dinero se marche de sus cuentas, y las personas que están llevando a cabo transacciones normales pueden hacerlo sin interferencias.

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A medida que las vidas financieras de más y más personas avanzan completamente en línea, aumenta el riesgo de fraude por APP. Los bancos, procesadores de pagos y otras instituciones financieras pueden tomar pasos para adelantarse a los estafadores de pagos por adelantado implementando una tecnología de detección de fraude en tiempo real.

Para aprender más, eche un vistazo al video de uno de nuestros clientes, Contis, un proveedor líder de servicios bancarios, pagos y procesamiento de extremo a extremo.

Comenzamos a trabajar con Contis en 2018 para implementar nuestro Centro de Riesgos ARIC, la cual ahora le da a la empresa una vista completa y en tiempo real de las transacciones de los clientes. Con esa implementación, Contis ha sido capaz de reducir los casos de fraude por más del 80 por ciento. Ahora tiene una de las mejores tasas de prevención de fraudes en la industria.